2016年到2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該是對這種周期力量感受最明顯的行業(yè)。從“無序競爭”到“去偽存真”再到“回歸本源”，金融與科技的關(guān)系正變得愈加清晰。越來越多的金融科技公司，更加聚焦于自身的核心科技能力提升，并在以技術(shù)服務(wù)金融機構(gòu)的賽道上重新發(fā)力。
9月24日，薩摩耶金服正式對外公布品牌升級計劃，將啟用“薩摩耶數(shù)科”作為全新品牌，在突出強調(diào)其科技屬性的同時，還首次對外公布了“F·I·R·S·T”戰(zhàn)略，全面詮釋了公司在金融科技2.0時代的發(fā)展規(guī)劃及核心增長動力。
薩摩耶金服董事長林建明表示：“薩摩耶數(shù)科以科技能力服務(wù)金融機構(gòu)的初心從未改變。金融行業(yè)最基本的天然屬性是強監(jiān)管和穩(wěn)健發(fā)展，任何試圖改變這一屬性的方式，都注定無功而返?？萍紝τ诮鹑诘膬r值，在于通過技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機構(gòu)提升能力、降低成本，為整個金融行業(yè)的智能化、互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)升級做出貢獻。”
核心技術(shù)持續(xù)升級 構(gòu)筑穩(wěn)健的技術(shù)壁壘
隨著BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，一場比拼企業(yè)內(nèi)在核心技術(shù)能力的“馬拉松”早已悄然開跑。與以往聚焦C端用戶的爭奪不同的是，服務(wù)好B端，靠的不再是快速增長的規(guī)模和流量。核心技術(shù)壁壘才是企業(yè)占領(lǐng)至高點的終極武器。
如果說金融行業(yè)一直是擁抱新技術(shù)的領(lǐng)跑者，金融科技則是讓這些領(lǐng)跑者跑得更快的“助跑器”。薩摩耶數(shù)科自2015年成立以來，一直秉承“堅持AI打造溫暖金融新生活，領(lǐng)跑金融科技，成為用戶信賴的伙伴”的使命與愿景，不斷加大技術(shù)研發(fā)力度，為金融機構(gòu)提供全方位、專業(yè)的數(shù)字金融科技服務(wù)。通過持續(xù)的科技賦能和打造開放的金融生態(tài)，實現(xiàn)了從早期單點技術(shù)服務(wù)到現(xiàn)在提供全流程綜合技術(shù)解決方案。
此次薩摩耶數(shù)科發(fā)布的“F·I·R·S·T”戰(zhàn)略，正是讓這只“助跑器”更好發(fā)揮作用的動力系統(tǒng)。這一戰(zhàn)略高度概括了薩摩耶數(shù)科作為一家以AI為驅(qū)動的金融數(shù)字科技公司，致力于通過“Flow”開放融合、“Intelligence”人工智能、“Risk”數(shù)字風控、“System”系統(tǒng)生態(tài)、“Technology”科技驅(qū)動構(gòu)成的有機整體，將數(shù)字科技化于無形，溫暖金融潤于無聲，基于自身強大的科技硬實力，為金融機構(gòu)提供全方位、專業(yè)的數(shù)字科技服務(wù)，進而通過金融機構(gòu)向用戶提供溫暖的金融服務(wù)，讓每一位用戶感受到金融的溫暖。
“開放融合”是薩摩耶數(shù)科開放的智能獲客、營銷、運營、服務(wù)工具體系，通過運用薩摩耶數(shù)科開放的流量經(jīng)營能力，突破金融科技時代的第一道關(guān)口，更好地將技術(shù)能力與金融業(yè)務(wù)進行融合;“人工智能”是薩摩耶數(shù)科業(yè)務(wù)得以開展的核心引擎，通過提升數(shù)字科技對金融業(yè)務(wù)的賦能價值，釋放出更多金融創(chuàng)新的活力與無限應(yīng)用的潛能;“數(shù)字風控”是薩摩耶數(shù)科業(yè)務(wù)安全運營的核心競爭力，通過更穩(wěn)固、靈活、智能、全面的風險管控能力，幫助更多金融機構(gòu)做好風險管理，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航;“系統(tǒng)生態(tài)”是薩摩耶數(shù)科風控能力的承載平臺，利用多項標準化、定制化特色系統(tǒng)，不斷構(gòu)建與完善基礎(chǔ)設(shè)施、云平臺建設(shè)與服務(wù)，提升金融機構(gòu)產(chǎn)能與運效，實現(xiàn)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新生態(tài);“科技驅(qū)動”是薩摩耶數(shù)科的立身之本，成立以來始終將科技視為長遠發(fā)展最重要的資本及核心驅(qū)動力，持續(xù)深耕自主研發(fā)實力、技術(shù)創(chuàng)新能力及科研人才儲備，開創(chuàng)金融科技新未來。
通過這一戰(zhàn)略，也得以窺見薩摩耶數(shù)科的核心競爭能力。據(jù)了解，薩摩耶數(shù)科在金融科技的風控、反欺詐、信用評分、流量經(jīng)營等垂直領(lǐng)域，已經(jīng)構(gòu)建了強大的技術(shù)壁壘。
風險控制能力是薩摩耶數(shù)科的核心競爭力。通過多年積累及市場驗證，薩摩耶數(shù)科已樹立了良好的風控口碑，建立了“風控技術(shù)”護城河。在風險識別模型應(yīng)用上，薩摩耶數(shù)科獨創(chuàng)的審件機器人Alpha-S，可將自動審件率的理論水平提升至90%以上，過件率和過件后風險水平與三到五年經(jīng)驗的授信人員相當。薩摩耶數(shù)科“千人千面”的風險審批技術(shù)，可根據(jù)不同用戶所在客群情況，進行實時資質(zhì)預(yù)測。在計算機視覺技術(shù)應(yīng)用上，薩摩耶數(shù)科將外部先進的深度學習算法成功應(yīng)用到薩摩耶數(shù)科自身的業(yè)務(wù)場景，審核精準度可達99.9%以上，遠超人工效率。
薩摩耶數(shù)科還自主研發(fā)了一套使用機器學習技術(shù)和規(guī)則引擎，以適配金融機構(gòu)指標最優(yōu)化為目標的量化風險決策系統(tǒng)。這套系統(tǒng)可實現(xiàn)自動化風險樣本更新、自動模型更新、自動根據(jù)風險和收益來選擇最優(yōu)的量化風險決策。通過人工智能、云計算等科技技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶數(shù)科可以將千萬級用戶申請下黑中介團案的全阻攔，近百億級資產(chǎn)規(guī)模上的千分級不良率。
據(jù)了解，薩摩耶數(shù)科核心風險策略建模團隊超過60人，相當于中等股份制銀行信用卡中心水平。截至今年9月，累積注冊用戶數(shù)已達到6000萬，累計撮合交易總額超過550億元，合作的持牌金融機構(gòu)超過80家。薩摩耶數(shù)科自主研發(fā)的“獵戶座”反欺詐模型、“Alpha-S”信貸審核機器人、DNA信用評分模型、“七劍”專有技術(shù)系列矩陣、“LBSRM”地理位置模型以及“歐拉”獲客系統(tǒng)等多項專利產(chǎn)品，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)了“產(chǎn)品+市場+風控”全流程的人工智能和云計算驅(qū)動技術(shù)改造，切實提升了金融機構(gòu)的流量運營和風控管理能力。
特別值得一提的是，新冠肺炎疫情過后，薩摩耶數(shù)科在保持業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長同時，Vintage加權(quán)損失率反而比疫情前的水平還下降了約1/4，優(yōu)于絕大多數(shù)同類機構(gòu)。在客群整體更下沉的情況下，整體不良率僅為國內(nèi)主流銀行信用卡風險水平的一半，充分證明了其優(yōu)秀的風險控制能力。
堅持“終局思維”探索低利率環(huán)境中的新商業(yè)模式
行業(yè)的重新洗牌及政策不斷加壓的雙重影響下，如何利用核心技術(shù)壁壘構(gòu)建全新的商業(yè)模式，是擺在薩摩耶數(shù)科及所有金融科技公司面前的一道考題。
林建明認為，未來兩年中，行業(yè)的洗牌仍然會繼續(xù)進行。對于薩摩耶數(shù)科來說，未來的五年仍然是公司成長的早期階段，因此對于新商業(yè)模式的探索，也要從公司自身的實際情況出發(fā)。他表示，無論市場環(huán)境和政策環(huán)境怎么變化，對于薩摩耶數(shù)科來說，業(yè)務(wù)的策略始終是“穩(wěn)健發(fā)展、沉淀價值、構(gòu)筑壁壘”。
“我們做的事情對社會有沒有價值，對客戶有沒有價值，對合作伙伴有沒有價值，對員工有沒有價值，這些是我們制定戰(zhàn)略的基本出發(fā)點。我們看問題還是要有終局思維和價值思維，不應(yīng)該過于關(guān)注短期的成敗和利益”。林建明說，這也是薩摩耶數(shù)科在過去五年的發(fā)展中，并不夠“急功近利”的原因。他認為，做企業(yè)需要給社會、用戶、客戶創(chuàng)造價值，而且要創(chuàng)造的是一種最大化、可持續(xù)的價值。
“我們的初心是做溫暖金融，而其中一個最核心的理念就是低定價”，正是這樣的堅持，在本輪利率上限調(diào)整政策的變化中，薩摩耶數(shù)科并未受到太大影響。不僅如此，林建明認為，隨著中國信用社會的建設(shè)進程加快，未來逾期、不良的成本將進一步降低，利潤空間會逐步顯現(xiàn)出來。對于薩摩耶數(shù)科這種沉淀了大量優(yōu)質(zhì)客戶，同時又具有低價競爭能力的公司，體現(xiàn)自身價值的機會已來。
事實上，薩摩耶數(shù)科所堅持的“終局思維”帶來的成長速度，有目共睹。據(jù)了解，2020年4月以來，隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)節(jié)奏的逐漸恢復(fù)，消費需求正在逐步釋放，用戶貸款需求隨之增長，交易量在逐漸恢復(fù)正常。薩摩耶數(shù)科上半年的業(yè)績及交易量已達到歷史最高峰。
“雙循環(huán)”發(fā)展格局下的金融科技新機遇
今年以來，在新冠疫情深刻沖擊世界經(jīng)濟的大背景下，中國把握發(fā)展大勢，積極統(tǒng)籌與構(gòu)建“加快形成以內(nèi)循環(huán)為主，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新格局”。隨著國內(nèi)疫情防控形勢持續(xù)向好，促進消費擴大與消費升級的政策落地，消費金融將步入快速發(fā)展的黃金期。
據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，社會消費品零售總額同比名義增長0.5%，增速年內(nèi)首次轉(zhuǎn)正，居民生活逐步恢復(fù)，市場銷售規(guī)模超過上年同月水平。進一步顯示了消費在“內(nèi)循環(huán)”發(fā)展格局中的重要地位。
作為大的消費金融體系中的一環(huán)，消費金融對科技服務(wù)能的需求，無疑迎來了巨大的增長空間。以薩摩耶數(shù)科為代表的金融科技公司正面臨著重要的機遇期。
林建明認為，科技未來會承接的歷史使命，是要讓金融機構(gòu)的科技能力被拉平到科技發(fā)展的水平線。要實現(xiàn)這一目標并不容易，不僅要將最新的科技能力融入金融業(yè)務(wù)，同時技術(shù)又要匹配金融對穩(wěn)健的需求，且滿足強監(jiān)管。
國家金融與發(fā)展實驗室去年底發(fā)布的《金融科技與消費金融發(fā)展報告》指出，當前消費金融已成為金融與科技融合程度最高的領(lǐng)域之一。報告建議，為進一步提高金融科技應(yīng)用的有效性，應(yīng)通過完善大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，拓寬數(shù)據(jù)來源，增強數(shù)據(jù)獲取的技術(shù)能力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶風險進行有效甄別;此外，建議提升技術(shù)能力、加強數(shù)據(jù)標準化研究，促進多維數(shù)據(jù)整合。報告認為，應(yīng)降低非標準數(shù)據(jù)對處理難度，并通過建立各類數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析模型，不斷優(yōu)化反欺詐及信用風險評估模型，提升風險控制模型迭代速度。
而這恰好是薩摩耶數(shù)科多年來所形成的技術(shù)壁壘。據(jù)了解，薩摩耶數(shù)科成立以來自始至終將科技視為長遠發(fā)展最重要的資本及核心驅(qū)動力。公司在研發(fā)方面的費用投入始終不低于總成本的10%;風險策略建模、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)運營等人員占員工總數(shù)的80%;目前已擁有發(fā)明專利22項、軟件著作權(quán)24項、ICP資質(zhì)3項、商標權(quán)192項、版權(quán)等其他知識產(chǎn)權(quán)17項。
未來薩摩耶數(shù)科將持續(xù)專注自主研發(fā)實力、技術(shù)創(chuàng)新能力及科研人才儲備，加強金融科技能力建設(shè)，不斷提升公司的核心競爭力。
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