全面規(guī)范壽險業(yè)銷售過程的監(jiān)管新規(guī)正在擬定中，近日再度向行業(yè)征求意見。
去年11月時業(yè)內(nèi)曾流傳《人身保險銷售管理辦法》征求意見稿，記者近日從業(yè)界獲悉，此次征求意見的新規(guī)名稱略有不同，改為《人身保險銷售行為管理辦法》，內(nèi)容與去年版本意見稿相比亦變化不小?；诓煌N售行為分類后，其主要章節(jié)內(nèi)容有所調(diào)整，從七章增加到八章，規(guī)定從109條降至85條，總篇幅從1.8萬字縮減至1.5萬字。
從內(nèi)容上看，在受關(guān)注的保險銷售人員分級方面，新的意見稿不再明確分級方式，而是要求保險公司、保險中介機構(gòu)應按照中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質(zhì)標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。
截至2021年末，92家人身險公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員共計472.8萬人。
銷售人員分級擬2021年底前完成
對于人身保險銷售人員的管理，特別是分級管理，是本次銷售管理辦法的一個關(guān)注點。
在保險銷售人員分級管理上，去年11月意見稿規(guī)定比較細，要求“保險機構(gòu)應建立實施銷售人員分級管理制度……級別體系應不少于四級，一級為最低級別。銷售人員應在分級管理體系內(nèi)從低到高逐級晉升，新錄用上崗銷售人員首次定級應為一級?！?/p>
新的意見稿則只規(guī)定了方向，并有分工給保險行業(yè)協(xié)會，要求：“保險公司、保險中介機構(gòu)應按照中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質(zhì)標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理?！?/p>
同時，新版意見稿還對銷售人員分級調(diào)整制定了過渡期：本辦法自發(fā)布之日起，保險公司、保險中介機構(gòu)應逐步按照中國保險行業(yè)協(xié)會制定的標準實施保險銷售人員分級管理，新增保險銷售人員于2023年12月31日前達到要求，現(xiàn)有保險銷售人員于2024年12月31日前全部達到本規(guī)定要求。
在此之前，保險銷售人員分級的方向即被提出。2020年5月銀保監(jiān)會《關(guān)于落實保險公司主體責任加強保險銷售人員管理的通知》即提出，支持行業(yè)推進銷售人員銷售能力資質(zhì)分級工作。要求保險公司應順應保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要求，支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動銷售人員銷售能力分級工作。中國保險行業(yè)協(xié)會及地方行業(yè)自律組織要結(jié)合保險產(chǎn)品類型研究建立銷售人員銷售能力資質(zhì)分級體系和相應的培訓測試機制。
對產(chǎn)品分級要求銷售適當性管理
銷售人員分級只是《管理辦法》的一部分，新意見稿注重對銷售人員和產(chǎn)品都進行分級，對銷售人員差異化授權(quán)，并要求保險機構(gòu)應當建立產(chǎn)品銷售適當性管理制度，并對投保人保險需求、風險承受能力與繳費能力進行評估。
根據(jù)新版意見稿：保險公司應當根據(jù)人身保險產(chǎn)品的不同類型、復雜程度和風險水平，對人身保險產(chǎn)品進行分級分類管理，從低到高依次為：
第一類：意外保險，健康保險(除第二類列明險種外)，普通型人壽保險；
第二類：分紅型、萬能型人壽保險，年金保險，稅優(yōu)健康保險、費率可調(diào)的長期健康保險、長期護理險，稅收遞延養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險；
第三類：投資連結(jié)型保險，變額年金保險。
未明確歸屬上述三類的人身保險產(chǎn)品，遵守監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定。
產(chǎn)品差異化授權(quán)上，新的意見稿規(guī)定：保險公司、保險中介機構(gòu)應遵循中國保險行業(yè)協(xié)會確定的標準，根據(jù)保險銷售人員分級結(jié)果及保險產(chǎn)品分級分類情況，對保險銷售人員可銷售產(chǎn)品進行差異化授權(quán)。產(chǎn)品授權(quán)范圍應與保險銷售人員級別相匹配，隨著保險銷售人員級別晉升逐步擴大。保險公司、保險中介機構(gòu)應建立所屬各級保險銷售人員可銷售產(chǎn)品目錄，對授權(quán)范圍內(nèi)的產(chǎn)品，須對保險銷售人員進行培訓并測試合格后方可授權(quán)銷售。
銷售適當性管理方面，新的意見稿規(guī)定：消費者購買長期人身保險產(chǎn)品時，保險公司、保險中介機構(gòu)應當在投保前開展投保人保險需求分析、風險承受能力與繳費能力評估，依據(jù)分析和評估結(jié)果推介與之相適合的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品特點與客戶需求、風險承受能力和繳費能力相匹配。還提出，中國保險行業(yè)協(xié)會可以制定消費者保險需求分析、風險承受能力與繳費能力評估的行業(yè)標準。
意見稿還擬定了“建議終止投?！钡囊?guī)定：保險公司、保險中介機構(gòu)應明確消費者與保險產(chǎn)品不具備適當性時的終止投保標準，遵循關(guān)于銀行保險機構(gòu)適當性管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
直播等渠道銷售應確保內(nèi)容合規(guī)
新的意見稿還對線上線下融合銷售等新情況，作出相關(guān)規(guī)定。
其規(guī)定：保險公司、保險中介機構(gòu)通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道線上線下融合開展人身保險銷售的，應制定嚴格的前置質(zhì)檢流程和標準的錄音錄像要求，指定合規(guī)人員審看直播或訪問相關(guān)自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組，完整保存相關(guān)視頻、音頻、圖文資料，確保銷售宣傳內(nèi)容符合監(jiān)管規(guī)定，并按照保險銷售行為關(guān)鍵環(huán)節(jié)執(zhí)行可回溯管理要求。
“通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道開展人身保險銷售的人員，應當是經(jīng)保險公司、保險中介機構(gòu)授權(quán)的保險銷售人員；其他人員不得通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等方式宣傳或者銷售人身保險產(chǎn)品。”新版意見稿規(guī)定。
意見稿還規(guī)定了自保件、互保件管理內(nèi)容。諸如，保險公司、保險中介機構(gòu)不得以購買人身保險產(chǎn)品作為保險銷售人員入司、轉(zhuǎn)正或晉級的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績考核和業(yè)務(wù)競賽。保險公司、保險中介機構(gòu)應持續(xù)加強自保件和互保件風險指標監(jiān)測，對監(jiān)測結(jié)果明顯異常的分支機構(gòu)和保險銷售人員采取必要的管理糾正措施。
（文章來源：證券時報網(wǎng)）
