近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》提出，進(jìn)一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍擴大為[0.5-1.5]，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。與此同時，中國保險行業(yè)協(xié)會也下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈機動車商業(yè)保險附加增值服務(wù)特約條款指引(試行)〉的通知》(以下簡稱《通知》)，明確四項增值服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)規(guī)范。

車險作為財險行業(yè)第一大險種，自2020年9月實施車險綜合改革以來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實現(xiàn)。專家表示，此次進(jìn)一步放開商業(yè)車險自主定價權(quán)及規(guī)范增值服務(wù)行為，有助于繼續(xù)深化車險市場改革，提升車險服務(wù)能力和水平。

自主定價權(quán)進(jìn)一步放開

(資料圖片僅供參考)

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，提出要逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

根據(jù)車險保費定價公式：保費=基礎(chǔ)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×費率調(diào)整系數(shù)。其中的費率調(diào)整系數(shù)部分將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合二為一，整合為自主定價系數(shù)。時隔兩年，自主定價系數(shù)從[0.65-1.35]進(jìn)一步放開至[0.5-1.5]，這一調(diào)整勢必直接影響上億車主的車險保費支出，同時也關(guān)乎保險公司的切身利益。

“此次調(diào)整自主系數(shù)，使得保險公司在保費設(shè)計上有了更大的調(diào)整空間，但也將面臨更為激烈的市場競爭。”一位財險公司相關(guān)人士對《金融時報》記者表示，大型財險公司可以利用規(guī)模優(yōu)勢，繼續(xù)下調(diào)保費，增強價格競爭優(yōu)勢，擴充車險市場份額。中小險企雖然不具備與大公司抗衡的價格優(yōu)勢，但其攤子小、負(fù)擔(dān)輕、成本低、溝通和管理效率較高，這也意味著經(jīng)營更靈活、更自由。

業(yè)內(nèi)專家表示，車險業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了車險綜合改革初期由于基準(zhǔn)保費突降所導(dǎo)致的行業(yè)性虧損后，定價系數(shù)開始發(fā)揮作用，特別是從車風(fēng)險定價發(fā)揮了重要作用。一些公司合理地運用大量行業(yè)外數(shù)據(jù)作為精準(zhǔn)判斷的輔助，對部分虧損車型的保費價格進(jìn)行上調(diào)，車險保費千車千價的格局已經(jīng)形成。

對于廣大車主而言，自主定價系數(shù)的進(jìn)一步放開，也是在鼓勵合理用車、安全駕駛。對于駕駛習(xí)慣良好、多年未出險的車主，商業(yè)車險費率有望繼續(xù)下降，保費預(yù)計會更便宜；相反，常出險報案的車主將會面臨保費繼續(xù)上調(diào)。

上述人士表示，“以消費者為核心的理念越來越凸顯。改革紅利更多投向風(fēng)險管理、自動定價、自動核保等精細(xì)化環(huán)節(jié)。從長遠(yuǎn)看，需要進(jìn)一步豐富車險產(chǎn)品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價自主權(quán)，使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放?、價格、服務(wù)等在內(nèi)的多元化競爭，從根本上解決費率偏高的問題?！?/p>

明確四項車險增值服務(wù)

銀保監(jiān)會發(fā)布的《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案(2020-2022年)》明確提出，“加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推動行業(yè)從車險為主向車險、非車險并重轉(zhuǎn)變，從銷售驅(qū)動向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補償向風(fēng)險管理和增值服務(wù)升級”。如今“三年行動方案”已圓滿收官，就車險市場而言，增值服務(wù)也成為很多保險公司的“標(biāo)配”。

事實上，車險綜合改革的初衷是鼓勵保險公司為消費者提供多元化、個性化、差異化的商業(yè)汽車保險保障和服務(wù)。根據(jù)《通知》，商業(yè)車險增值服務(wù)包括道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為送檢服務(wù)及代為駕駛服務(wù)。這四項增值服務(wù)也是車險綜合改革中提倡險企設(shè)立的車險增值服務(wù)，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保部分特約條款。

多位車主告訴《金融時報》記者，車險增值服務(wù)中最常用到的是道路救援和代駕服務(wù)。以道路救援服務(wù)為例，車子在路上拋錨了，可以給保險公司打電話，一定距離之內(nèi)可以免費拖車。如果碰上途中爆胎，保險公司服務(wù)人員也可以及時趕到免費更換輪胎。這些服務(wù)一般在市場上收費從幾十元到幾百元不等，保險公司能為投?？蛻籼峁┟赓M的救援服務(wù)，無異于“雪中送炭”。

對于提供車險增值服務(wù)，中國保險行業(yè)協(xié)會表示，保險公司應(yīng)建立有別于傳統(tǒng)車險理賠的增值服務(wù)受理和理賠流程。在承保時，應(yīng)向投保人明確說明增值服務(wù)內(nèi)容和注意事項，重點突出服務(wù)次數(shù)、服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，尤其要對增值服務(wù)免責(zé)事項做出足以引起投保人注意的提示和說明。此外，應(yīng)加大處理增值服務(wù)投訴的崗位人員配備，在發(fā)生爭議時，做出有利于被保險人的解釋。

保險專家認(rèn)為，車險發(fā)展的趨勢是服務(wù)化保障，包括對車險展業(yè)、承保、理賠及相關(guān)附加服務(wù)。車險基本服務(wù)的核心是理賠和防災(zāi)防損，防災(zāi)防損能達(dá)到雙贏，即使客戶獲得保險服務(wù)，也減少公司賠付支出。在賠付方式上，服務(wù)式賠付可以讓消費者的體驗感倍增。強化商業(yè)車險附加服務(wù)則有助于減少保險事故、提高續(xù)保率，減少新單傭金支出。

車險發(fā)展總體趨穩(wěn)

“降價、增保、提質(zhì)”是車險綜合改革的出發(fā)點和落腳點，2022年這一階段性目標(biāo)基本實現(xiàn)。銀保監(jiān)會信息顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較2020年9月改革前大幅下降21%，為87%的車險消費者減少保費支出超2500億元。保障程度也明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升至20萬元，機動車商業(yè)第三者責(zé)任險平均保額達(dá)194萬元。同時，保障責(zé)任更為全面，將玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水損失等責(zé)任納入主險承保范圍，并開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等新附加險產(chǎn)品。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，先前商車費改后，車險市場表現(xiàn)為“整體供給過剩，細(xì)分領(lǐng)域供給空白”。此次車險綜合改革后，在經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營的跌宕過程后，車險業(yè)務(wù)最終將達(dá)到產(chǎn)能平衡、車險市場化水平更高的效果。

從數(shù)據(jù)來看，車險綜合改革對財險公司保費收入的負(fù)面影響逐漸弱化。2021年，車險保費同比負(fù)增長5.7%。2022年前10月，車險累計保費收入6645億元，增速回升至6.2%。車險保費整體保持增長，主要得益于各公司加強渠道建設(shè)、2021年同期車險保費基數(shù)較低以及免稅效應(yīng)刺激新車銷售回暖等原因。

上市險企中，“老三家”的車險市場份額進(jìn)一步提升。2022年前三季度，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險的車險市場占有率合計為69.0%，較2021年提升0.1個百分點，較2020年前三季度(實施車險綜合改革前)提升1.6個百分點。

展望2023年，多家券商機構(gòu)預(yù)測，車險綜合改革壓力釋放后，無論是新車銷售帶來的增量業(yè)務(wù)，還是存量汽車帶來的確定性業(yè)務(wù)，車險的“剛性”消費特征，都將利好保費維持穩(wěn)健增長。

（文章來源：金融時報）

標(biāo)簽： 綜合改革 財產(chǎn)保險