辦信用卡，先交保證金！這樣的操作，你會接受嗎？
廣發(fā)銀行日前表示，擬推出保證金凍結(jié)辦理個人信用卡業(yè)務(wù)“E辦卡”，即客戶將個人保證金存入在該行開立的電子賬戶，但獲得的信用卡總額度不高于所提交凍結(jié)的保證金金額。
多年未見的“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這背后是信用卡近年來遇到“中年危機(jī)”挑戰(zhàn)，不得不調(diào)整信用卡經(jīng)營策略。近年來，銀行信用卡逐步告別“跑馬圈地”階段，特別是今年上半年，銀行發(fā)卡量與貸款規(guī)模增速出現(xiàn)“雙低”。
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如何破除“中年危機(jī)”問題？受訪人士建議，首先，應(yīng)優(yōu)化發(fā)卡策略，積極拓展場景，自建平臺增加與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺合作，激發(fā)刷卡活躍度。其次，針對下沉客群進(jìn)行分層定價，精準(zhǔn)營銷。
保證金信用卡重現(xiàn)
廣發(fā)銀行日前發(fā)布《保證金凍結(jié)辦理個人信用卡服務(wù)協(xié)議》(下稱《服務(wù)協(xié)議》)公告，宣布推出保證金凍結(jié)辦理個人信用卡業(yè)務(wù)“E辦卡”，明確該協(xié)議將于2022年11月24日起正式啟用。
根據(jù)服務(wù)協(xié)議，客戶將個人保證金存入其在該行開立的電子賬戶，授權(quán)并同意銀行對約定金額的保證金進(jìn)行止付(即“凍結(jié)”)，并按照協(xié)議服務(wù)條款的約定條件，辦理個人信用卡。
在具體操作上，廣發(fā)銀行廣州區(qū)域的工作人員介紹說，客戶通過廣發(fā)銀行線上渠道開立電子賬戶。該電子賬戶為廣發(fā)銀行核發(fā)的Ⅱ類戶。客戶存入保證金，并且成功凍結(jié)后，銀行會根據(jù)客戶資質(zhì)核批信用卡及卡片額度。
申請人待批核的信用卡總額度，不高于其提交凍結(jié)的保證金金額。如果最終批核的信用卡額度低于申請人存入的保證金金額，則保證金高于信用卡額度部分可解凍至申請人電子賬戶中。
這就是說，辦卡的保證金掛鉤信用額度，與信用卡額度1:1的保證金，將用于兜底持卡人債務(wù)。當(dāng)持卡人出現(xiàn)最后還款日仍沒有還清應(yīng)還賬單最低應(yīng)還款項的情形時，銀行有權(quán)根據(jù)持卡人剩余的全部未還款金額扣劃保證金，用于信用卡還款。
而且，一旦保證金用于償還債務(wù)，信用卡額度也就同步調(diào)減。保證金的履約范圍為在包括不限于本金(如透支消費(fèi)款、透支提現(xiàn)款等)、利息、罰息、復(fù)利、手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用等。
“我國在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，個人信用體系沒有健全，通過擔(dān)保形式進(jìn)行信用卡受信的模式較為普遍。”資深信用卡研究專家董崢表示，隨著國家信用體系逐步健全，這種擔(dān)保形式的信用卡逐漸退出歷史舞臺。
據(jù)董崢介紹，早期的擔(dān)保信用卡業(yè)務(wù)常見的有三種模式：一是個人擔(dān)保，一旦持卡人違約，擔(dān)保人需要償付逾期債務(wù)；二是由企業(yè)為持卡人做信用擔(dān)保；三就是擔(dān)保金擔(dān)保，持卡人以其自有資金或有價證券等資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。
據(jù)上證報了解，銀行重新推出保證金信用卡，主要是為信用評級弱的客戶進(jìn)行增信，以開通信用卡服務(wù)。銀行可以在新增發(fā)卡的同時，最大限度壓降業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也打通儲蓄卡業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)融合服務(wù)。
“廣發(fā)信用卡把凍結(jié)資金作為辦卡條件，對該行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量起到積極影響。凍結(jié)保證金可以把風(fēng)險前置，降低持卡人違約率和逾期損失率。”一家股份制銀行信用卡中心人士稱。
董崢認(rèn)為，銀行重新推出保證金類的信用卡，應(yīng)是為極小部分特殊群體提供服務(wù)。
不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保證金信用卡業(yè)務(wù)客觀上會增加持卡人的用卡成本，降低用戶辦卡欲望。
廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員稱，目前該業(yè)務(wù)還沒有正式啟動，咨詢的客戶也相對較少。
信用卡“中年危機(jī)”問題待解
時隔二十載，“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，驅(qū)動因素應(yīng)是信用卡獲客下沉的需求。
最近這三年來，受多個不利因素影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)遭遇不同程度的沖擊，經(jīng)營理念和模式都面臨調(diào)整。
上市銀行的半年報數(shù)據(jù)頗能夠反映出信用卡業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)疲軟。經(jīng)梳理，數(shù)據(jù)主要呈現(xiàn)四個特征：一是新增或累計發(fā)卡量增速放緩，增幅基本為個位數(shù)；二是信用卡貸款余額增速放緩或出現(xiàn)下滑，交易金額多數(shù)不及去年全年的50%；三是信用卡逾期增加，不良率抬頭；四是部分中小銀行信用卡業(yè)務(wù)逆勢增長。
一位銀行人士稱，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量已是優(yōu)等生，許多未上市的中小銀行今年信用卡的不良形勢可能會更明顯一些。
“相對于國有大行和地方法人銀行，信用卡業(yè)務(wù)在股份行零售條線中重要性更高，股份行信用卡應(yīng)收款占個人貸款總額20%-33%。”有行業(yè)人士說。
董崢表示，近兩年信用卡監(jiān)管新規(guī)相繼落地，對發(fā)卡銀行來說是一種“倒逼改革”，要求發(fā)卡銀行從“重拉新輕留存”向強(qiáng)化存量客戶方向深耕，希望信用卡業(yè)務(wù)能夠重新回到商業(yè)銀行的重要位置。
如何應(yīng)對當(dāng)前市場態(tài)勢？一位大型銀行戰(zhàn)略發(fā)展部人士表示，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入存量博弈階段。所以下沉服務(wù)重心、挖掘長尾客群的金融服務(wù)需求，有可能成為商業(yè)銀行新的業(yè)利潤增長點(diǎn)。
董崢認(rèn)為，發(fā)卡銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，應(yīng)該深度研究行業(yè)新政新規(guī)，通過研發(fā)多種產(chǎn)品，以適應(yīng)不同風(fēng)險等級的目標(biāo)客群需求。這樣，發(fā)卡銀行在未來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中才能占據(jù)有利位置。
興業(yè)證券分析師表示，銀行可增加消費(fèi)場景拓展和營銷活動投入，激活更多存量客戶，提高活躍客戶比例；同時，針對下沉客群進(jìn)行分層定價。(周亮)
（文章來源：上海證券報·中國證券網(wǎng)）
標(biāo)簽： 中年危機(jī)
