年利率4%、期限最長20年，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品來了！

11月20日，記者獲悉，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長、支取靈活三大優(yōu)勢，將由工農(nóng)中建四家國有大行面向五座城市發(fā)售。

(資料圖片僅供參考)

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品有何看點？

歷時近四個月的籌備，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品揭開面紗。

7月29日，銀保監(jiān)會和人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(下稱《通知》)，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限為一年。

經(jīng)初步了解，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品僅限持有試點城市居民身份證、35歲以上的客戶購買，單客購買上限為50萬元。

總體來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長、支取靈活三大優(yōu)勢。

從產(chǎn)品利率來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。例如在廣州，特定養(yǎng)老儲蓄所有期限的年利率均為4%；在成都，農(nóng)業(yè)銀行某支行理財經(jīng)理表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率尚未明確，預(yù)計比同檔位存款產(chǎn)品高1-2個百分點。

從產(chǎn)品期限來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶可根據(jù)自身情況選擇不同類型和期限產(chǎn)品。產(chǎn)品前5年進(jìn)行一次結(jié)息，5年以后將根據(jù)當(dāng)時的市場利率重新定價。

從支取方式來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，急用錢也可以提前支取。如果在結(jié)息后進(jìn)行贖回，結(jié)息日至贖回日按照活期利率結(jié)算。

記者前期從銀行宣傳海報中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，不少客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時候，都會順便詢問特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的發(fā)行情況。

市場人士預(yù)計，在存款利率下行的背景下，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品將成為“搶手貨”。

《通知》規(guī)定，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元。青島一名農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理告訴記者，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度有限，可提前預(yù)約并盡早前往線下網(wǎng)點購買。

適合哪類人群購買？

據(jù)了解，特點養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品面向35歲以上的客群發(fā)售，不同年齡段可購買的期限有所不同。

具體如下：

50歲以上客戶可以購買所有期限產(chǎn)品；

45-49歲客戶可購買10年、15年、20年期限產(chǎn)品；

40-44歲客戶可以購買15年及20年以上產(chǎn)品；

35歲以上客戶則僅可購買20年期限產(chǎn)品。

“廣東地區(qū)目前所有期限的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率1.35%。這對于風(fēng)險偏好低、又想要較確定收益的客戶來說非常有吸引力，更推薦年長者購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，尤其是50歲的客群。”中國銀行理財經(jīng)理萬嘉欣表示。

“如果你現(xiàn)在35歲，就只能買20年期的產(chǎn)品。年輕客戶購買則需要考慮資金流動性和提前提取利率變化的問題，我們會在購買環(huán)節(jié)告知客戶注意提前支取等問題?！比f嘉欣稱。

一位股份制銀行理財經(jīng)理廖經(jīng)理表示，年輕客戶要特別注意特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限問題，在產(chǎn)品未到期提前提取時，實際利率并不會達(dá)到預(yù)期利率。

他還表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品波動小，但收益率也相對較低。從資產(chǎn)配置角度來說，其不如其他金融產(chǎn)品靈活，低風(fēng)險也意味著低收益，可能無法對抗通脹。

工商銀行搶先在五城發(fā)售

記者了解到，已有銀行率先發(fā)售。11月20日，作為首批試點銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

據(jù)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價高于普通定期存款，且無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的“養(yǎng)老安心錢”，也能作為“臨時應(yīng)急錢”。

工商銀行將從線上、線下全渠道優(yōu)化客戶體驗，客戶存入時，可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺，持試點地區(qū)簽發(fā)的身份證辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續(xù)存時，可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理。

雖然特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品原定于11月20日發(fā)售，但其“上新”進(jìn)度不相一致。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

《通知》顯示，鑒于試點銀行系統(tǒng)改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。試點銀行須做好產(chǎn)品設(shè)計、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和消費者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。

（文章來源：上海證券報）

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