中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達到32.3%。當(dāng)保險業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展的深度轉(zhuǎn)型期時，市場也寄予了更高期待。
(資料圖片僅供參考)
《中國經(jīng)營報》記者注意到，近期包括京東、58數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)平臺或嘗試創(chuàng)新與保險公司合作模式，或提升戰(zhàn)略合作級別加大流量入口權(quán)重，引發(fā)市場關(guān)注。
“當(dāng)前保險銷售的模式仍是比較傳統(tǒng)的，互聯(lián)網(wǎng)+保險的創(chuàng)新量級還遠遠不夠。”一位互聯(lián)網(wǎng)平臺高管直言。
與此前大力發(fā)展銀行“朋友圈”相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司的聯(lián)姻一直較為低調(diào)。在新一波合作浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)平臺是否能夠提供更豐富的生態(tài)合力？又能否為保險公司提供滿足特定需求、注重客戶體驗的升級產(chǎn)品，進一步重構(gòu)保險價值鏈？
從粗放導(dǎo)流走向精細融合
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心和元保集團發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》顯示，近3年來用戶對互聯(lián)網(wǎng)更加依賴，超8成消費者會考慮未來在線上購險，其中線上專業(yè)購險保司/平臺的增長潛力最大。
但互聯(lián)網(wǎng)對保險公司的價值是否僅僅意味著渠道？
記者注意到，與此前較為簡單粗放的代銷、導(dǎo)流相比，平臺公司對保險業(yè)務(wù)線的探索正在發(fā)生變化。在近期披露的合作中，京東集團就旗下京東保險經(jīng)紀(jì)向達成戰(zhàn)略合作的平安財產(chǎn)保險、平安健康保險、中國人民保險、中國太保、陽光財險5家機構(gòu)釋放了京東App的入口，搜索“買保險”即可一鍵直達保險頻道，進入保險品牌營業(yè)廳，并喊出“買保險，上京東”的口號。
京東集團通過整合零售、健康、物流等多業(yè)務(wù)板塊場景的服務(wù)、技術(shù)和運營推廣能力，提供了一站式、全互聯(lián)網(wǎng)化的保險服務(wù)?！袄畿囯U領(lǐng)域，京東汽車從售前、售中到售后的全鏈路業(yè)務(wù)上，已經(jīng)合作出許多保險衍生品?！本〇|汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)記者了解，目前京東保險業(yè)務(wù)板塊已經(jīng)在京東手機、家電等主商品訂單和流程上面預(yù)制了很多保險產(chǎn)品，包括碎屏險、退運費險、價保險，以及商家層面的商家保證金險、破損險、時效險等。京東保險經(jīng)紀(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，基于京東主站的用戶購買力模型，保險品牌營業(yè)廳還會追加風(fēng)險體驗?zāi)Ｐ汀⒈ｋU產(chǎn)品庫以及風(fēng)險事件庫，為每一個風(fēng)險事件進行腳本設(shè)計。在整個風(fēng)險體驗?zāi)Ｐ椭?，京東保險經(jīng)紀(jì)將會對用戶能力進行發(fā)掘，最終形成對用戶保障缺口的模擬和推薦。
與此類似，58數(shù)科的切入點也是基于場景和生態(tài)特點。在其近期發(fā)布的“58保險伙伴計劃”中，就提出為中小微企業(yè)提供普惠保險承保、服務(wù)、理賠、解決風(fēng)險管理等一站式保險解決方案。參與保司包括太保財險、國壽財險、泰康在線、平安財險、太平財險、人保財險、眾安在線、京東安聯(lián)、國任財險、黃河財險等機構(gòu)。
58數(shù)科方面在接受記者采訪時表示，58同城產(chǎn)業(yè)場景涵蓋招聘、家政、裝修、搬家、二手車交易、房屋交易等領(lǐng)域，擁有來自批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、建筑裝飾、餐飲業(yè)等行業(yè)的中小微企業(yè)，同時鏈接著海量的勞動者和用戶。在構(gòu)建新的業(yè)務(wù)架構(gòu)和模式上，主要結(jié)合自身特點選擇了兩條核心路徑：一是保險與服務(wù)相結(jié)合，二是線上與線下相結(jié)合。前者解決的是產(chǎn)品的體驗問題，后者提升的是用戶運營的能力。
據(jù)介紹，與以往保司與互聯(lián)網(wǎng)平臺的代理模式不同的是，該合作方式采用的定制化產(chǎn)品+行業(yè)解決方案，并保險公司對一些重點客戶與保險公司定制了專屬的保險產(chǎn)品。
“傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)因為缺乏用戶的數(shù)據(jù)、畫像及觸達的困難，更多是基于大數(shù)法則，用標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來覆蓋更多人群，但忽略了人們在不同生活階段、不同行業(yè)領(lǐng)域、不同社會角色所面臨的多元化和個性化的保障需求?！?8保險總經(jīng)理丁鵬直言。
一位國有保險機構(gòu)人士向記者透露，58同城創(chuàng)始人姚勁波對保險業(yè)務(wù)較為看重。而最高決策人的重視程度，決定了保險業(yè)務(wù)在一家互聯(lián)網(wǎng)平臺公司中的權(quán)重和業(yè)務(wù)驅(qū)動力。
創(chuàng)新探索仍顯不足
據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來，包括螞蟻、騰訊、京東、美團、度小滿、360、頭條、58同城等互聯(lián)網(wǎng)平臺陸續(xù)已取得保險經(jīng)紀(jì)、保險代理牌照或是入股保險公司，并陸續(xù)通過保險代銷、“互助計劃”開始第一輪業(yè)務(wù)布局。
與信貸業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)+保險的創(chuàng)新并不繁榮。從市場反響看，雖然取得牌照的平臺不少，除螞蟻保險、騰訊微保之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺在保險領(lǐng)域的探索成功案例寥寥。
北京鑫科金融發(fā)展研究院執(zhí)行院長甘玉濤在接受記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司合作模式創(chuàng)新價值不足的原因主要有三：首先，保險產(chǎn)品具有嚴(yán)格金融屬性，需要在現(xiàn)行監(jiān)管框架下做創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新理念不同，尺度更嚴(yán)格。其次，保險是相對低頻的需求，并不完全適用互聯(lián)網(wǎng)通行價值變現(xiàn)邏輯，導(dǎo)致投入產(chǎn)出較低。最后，一些網(wǎng)紅保險產(chǎn)品火速出圈并迅速遇冷，也為行業(yè)實踐探索帶來了消極反應(yīng)。
從邏輯上看，一直以來“客戶漏斗+精選”的方式在互聯(lián)網(wǎng)+保險的探索上取得了不錯的成績。早期前端通過互助計劃等公益、眾籌類業(yè)務(wù)引流，后端通過保險經(jīng)紀(jì)來進行二次轉(zhuǎn)化進行價值落地，形成閉環(huán)。在互助類業(yè)務(wù)落幕后，保司創(chuàng)新產(chǎn)品的路徑仍然遵循了上述邏輯。
前述國有保險機構(gòu)內(nèi)部人士透露，目前保險公司在抖音、快手等短視頻平臺上的官方號轉(zhuǎn)化并不好，反而是一些素人大V帶貨量驚人，這些“鉤子產(chǎn)品”通常以健康險為主，在完成第一波引流后，會有專職代理人再去跟進。
但整體看，當(dāng)前保司與平臺的合作模式仍較為單一。北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍在接受記者采訪時表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司的合作仍以銷售渠道為主，保險公司與平臺之間共創(chuàng)保險產(chǎn)品、保全與理賠服務(wù)方面的實踐還較少。
“總的來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺在合作中具相對強勢地位，保險公司競爭平臺的關(guān)鍵因素還是傭金費用的高低。在平臺可以依托規(guī)模優(yōu)勢賺取高額傭金的階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺亦沒有動力去深耕與保險公司的合作模式?！彼握架娬J(rèn)為。
2020年，中國銀保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上。
一家互聯(lián)網(wǎng)平臺高管近期就在公開場合表示，中國是世界上第二大保險市場，但在依托互聯(lián)網(wǎng)介質(zhì)的創(chuàng)新上，做得好的平臺實現(xiàn)保費規(guī)模也就幾十億到百億元，沒有質(zhì)的飛躍。如果能將（平臺主站）數(shù)億級別的客戶做轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新量級會完全不一樣。
在宋占軍看來，互聯(lián)網(wǎng)+保險的探索還遠遠沒有達到2.0階段，創(chuàng)新模式目前也只是一些零散案例。“不過當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)平臺對保險行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)價值具有更為深刻的認(rèn)識，能夠從業(yè)務(wù)合作、戰(zhàn)略合作、股權(quán)合作等層面推進與保險機構(gòu)的協(xié)同。這些深層次合作的創(chuàng)新試點為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新提供了積極嘗試，也有助于互聯(lián)網(wǎng)保險的深度發(fā)展。”他表示。
在甘玉濤看來，定制化保險是必由之路，不同的客戶畫像導(dǎo)致必將走定制化的道路，之前某保險公司也提出過“千人千面”推薦算法的實際應(yīng)用，并且取得一定效果，但從互聯(lián)網(wǎng)電商渠道看，定制化的健康險、家財險更有利于線上銷售。
而真正將科技效能注入保險創(chuàng)新的仍是填補此前業(yè)務(wù)空白點。以近期比亞迪收購易安財險為例，就使UBI（基于駕駛行為以及車輛使用數(shù)據(jù)進行定價的車輛保險）的創(chuàng)新成為可能。“無論從業(yè)務(wù)角度還是數(shù)據(jù)合規(guī)角度都符合各方要求，這將極大拓展科技+保險的發(fā)展空間?！备视駶毖?。
（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）
標(biāo)簽：
